|
|
Новости, статьи
Як вибратися з кредитної ями?
Свого часу ти взяла в борг у банку кругленьку суму. Ти тоді й не підозрювала, що настане такий день, коли ти не зможеш виплачувати кредит. Як поводитися, щоб не залишатися у вічних боржників? Коментує Ольга Пестрецова, директор консалтингової компанії «Центр бізнес-технологій ТОТ», кандидат економічних наук, доцент, сертифікований бізнес-тренер, консультант.
Ще пару років тому користуватися кредитом було дуже популярно. Але криза сильно підмочив репутацію цього виду банківських послуг. І якщо ти потрапила до числа тих, хто не в змозі розплатитися за придбану в кредит квартиру, машину чи земельну ділянку, прислухайся до порад нашого експерта - він допоможе розібратися в цій ситуації! «Перш за все, - каже Ольга Пестрецова, - потрібно розуміти, що нинішнє безгрошів'я - тимчасова ситуація. Адже якщо в минулому ви мали хороший дохід, який дозволяв виплачувати кредит, то у вас, швидше за все, є необхідні знання, досвід та навички, щоб знайти гідну роботу і в майбутньому. Цілком можливо, що вже через якихось пару місяців ситуація зміниться ».
Шукаємо вихід
Чим довше ти відтягувати вирішення фінансових проблем, тим складніше буде їх вирішити: адже величина боргу зростає, а якість застави погіршується: машина приходить в непридатність, квартира занепадає, дача потихеньку розвалюється. Тому насамперед варто подумати про кардинальну рішенні - чи можеш ти позбутися кредиту, погасивши його відразу однією сумою. Де взяти гроші? Можна продати той об'єкт, на який ти брала у банку в борг, або інше цінне майно, яким ти володієш. Нехай на цій угоді ти не заробиш ні копійки - зате позбудешся від головного болю, пов'язаного з виплатами банку. Приготуйся до того, що ця операція буде навіть збитковою: адже ти вже витратила певну суму, оформляючи кредит і виплативши якусь його частину. Втіхою може слугувати той факт, що більше ти вже нічого нікому не будеш повинна!
Увага! Про продаж об'єкта, який находітся в кредитуванні, слід повідомити банк. Ще варто приготуватися до того, що з твоїх благих намірів продати квартиру або дачу може нічого не вийти: на жаль, ринок інвестиційних об'єктів зараз знаходиться в глибокому застої. Але спробувати позбутися кредиту таким чином все ж таки варто!
Можливий компроміс
Навіть якщо ти розумієш, що платити по кредиту тобі нічим, ти все одно залишаєшся клієнтом банку - адже договір з ним ти підписувала, правда? І ніхто не звільняв тебе від зобов'язань перед ним. Тому, як тільки у тебе виникли сумніви у своїй платоспроможності, варто зателефонувати або прийти в цю організацію і довести до відома менеджера. До слова, більшість кредиторів охоче пропонують різні схеми реструктуризації боргів. Адже фінансовій установі важливо отримати свої гроші назад, нехай навіть і з невеликим запізненням. Причому, чим «довше» кредит, тим більше банк заробляє на ньому. Скажімо, ти позичила гроші на купівлю житла і уклала договір строком на 15-20 років. Кредитор розраховує, що протягом цього часу ти зумієш повернути борг, і піде на тимчасові поступки. Звичайно, варто підготуватися до того, що менеджер запропонує тобі варіант, найбільш вигідний банку. Найчастіше це реструктуризація боргу: протягом певного часу ти зможеш не гасити тіло кредиту, сплачуючи тільки відсотки по ньому. Можливо і тимчасове зменшення ставки кредиту: наприклад, 10% замість 12%.
Увага! Фінансова установа ніколи не піде на те, щоб клієнт гасив тіло кредиту, але не виплачував відсотки. Адже відсотки - це саме ті гроші, які банк заробляє при кредитуванні. Якщо ти погоджуєшся на реструктуризацію, май на увазі: після закінчення кредитних канікул ти заплатиш більше і по тілу кредиту, і за відсотками. Наприклад, ти повинна погасити суму протягом 15 років. Банк погоджується на те, що в найближчі п'ять років ти будеш платити тільки відсотки. Тобто в решту 10 років тобі треба буде погасити все тіло кредиту,при цьому щомісячний платіж зросте. Автоматично виростуть і відсотки, що віддаються банку. Якщо ж тобі в цьому році знижують процентну ставку по кредиту, то в наступному ти також будеш платити більше.
Тонкощі підходу
При спілкуванні з фінансистами необхідно бути в курсі деяких прийомів, які вони застосовують у розмові з клієнтами. Наприклад, тебе попросять, щоб ти сама назвала суму, яку в змозі виплачувати за кредит. По-перше, це дає банку можливість оцінити рівень твоєї платоспроможності на сьогоднішній день. А по-друге, перекладає відповідальність на тебе - у разі несвоєчасного погашення заборгованості тобі нагадають: мовляв, ви ж самі назвали цю цифру, відповідайте за свої слова!
Як вже говорилося, відстрочення боргу - річ не найвигідніша: банк і в цій ситуації не відмовиться від отримання прибутку. До речі, за підписання додаткової угоди про реструктуризацію тобі доведеться заплатити певну суму. За різні довідки, які видає банк, - теж. Тому перед тим як приймати остаточне рішення, гарненько вивчи процедури. Іноді набагато вигідніше трохи прострочити і заплатити штраф, ніж реструктуризувати борг. Оцінюючи надійність позичальника, установи завжди звертають увагу на те, наскільки регулярно він виплачує гроші. Навіть якщо у тебе немає можливості в цьому місяці виплатити повну суму по кредиту, заплати, скільки можеш. Так ти продемонструєш бажання погашати свої борги, покажеш, що не відмовляєшся від зобов'язань перед кредитором.
Увага! Трапляється, що деякі банки в гонитві за прибутком вдаються до нечесних прийомів гри. Пам'ятай, що ти - клієнт, а, значить, маєш право вимагати дотримання своїх прав як споживача. Якщо їх утискають, звернися до Департаменту з захисту прав споживачів або до Нацбанку - саме він курирує роботу комерційних банків.
Не такий страшний колектор ...
Зараз багато банків для стягнення боргів з злісних неплатников вдаються до послуг колекторських компаній. Вони діють часом досить жорстко, але все ж в рамках закону: адже у колекторів є договір з банком, який вони зобов'язані виконувати. Працівники колекторських служб застосовують маніпулятивні техніки. Наприклад, дзвонять у будь-який час дня і ночі, причому з засекреченого телефону. Або вимагають регулярно надавати їм копії квитанцій про сплату боргів. Кидати слухавку або лаятися з ними немає сенсу, але проявити твердість варто. Ти можеш домовитися про те, в який час тобі зручно вести переговори і додати, що не станеш відповідати на дзвінки, якщо номер абонента не висвітлюється. Пам'ятай, що ти - клієнт банку, а не колекторської фірми, тому маєш право звітувати тільки перед своїм кредитором. Надавати актуальну інформацію про стан твоїх платежів їй повинен банк, але ніяк не ти сама.
Увага! Постарайся не переходити на особистості, адже і в банку, і в колекторській компанії працюють звичайні люди, які, як і ти, отримують зарплату за свою працю. І настирливо вимагають від тебе сплати боргу не тому, що ти не подобаєшся їм особисто, а тому, що в інструкції прописано вести себе саме так.
Витягаємо уроки на майбутнє
Життя йде своєю чергою - можливо, через пару років тобі знову доведеться звернутися в банк за кредитом. Роби це обачно: якщо платежі будуть перевищувати 30-50% доходу, ти навряд чи зможеш його погасити. Також продумай найбільш несприятливий варіант розвитку подій. Наприклад, чи зможеш ти розплатитися з банком, якщо раптом захворіють рідні або ти втратиш постійного доходу? Тільки після цього приймай рішення, чи варто знову ризикувати.
Увага! Нинішній криза дала можливість проявитися всім банкам - тепер ми бачимо, наскільки акуратно і коректно вони ведуть себе по відношенню до клієнтів. Вже зараз ти можеш зробити висновок: з яким з них ти будеш співпрацювати надалі, а з якими - ні.
Клієнт або банк: хто кого?
Як відомо, поганий мир кращедоброї сварки. Якщо ти демонструєш небажання повертати кредит, банк має право стягнути з тебе борг по суду. Чим це тобі загрожує?
Успішне оскарження договорів в суді не дає шансів не повертати кредит. Та й примусове стягнення застави - витратна процедура, а її вартість буде компенсована з твого гаманця. Якщо у тебе немає коштів на це, банк має право продати твою власність. Клієнт, який хоч раз потрапив у чорний список, завжди буде на особливому рахунку у всіх фінансових організаціях. Він не зможе отримати кредитну карту, йому можуть відмовити в страховці, візі і навіть не взяти на престижну роботу.
Автор: Олена Еловікова;
|
| Категория: Недвижимость | Добавил: администратор (03.10.2011)
|
| Просмотров: 953
| Рейтинг: 5.0/1 |
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи. [ Регистрация | Вход ]
|
Block title |
|
|
